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【✔️加拿大移民】加拿大按揭懶人包

2023加拿大買樓一文睇清物業按揭

近年移民潮在香港再次出現,不少選擇移民的人都是想在一個新地方、新環境落地生根。而要落地生根,少不免會想有屬於自己的物業,而不是無止境的交租。在香港買樓,做按揭的流程已經發展到非常簡化方便,但在人生地不熟的他方,港人想做按揭買樓可能會遇到不少困難。今天Lighthouse小編便為大家綜合出在加拿大購置物業的按揭懶人包。

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加拿大多倫多及溫哥華按揭要求

與在香港買樓一樣,如果買家沒有足夠能力一次過full pay,可以選擇做樓宇按揭買樓。而早在開始物色合適及心儀物業前,買家便需要向按揭貸款機構申請按揭預批(Mortgage Pre-Approval)。目的是評估買家可以借貸的數目,以便找回在合理價格範圍內的樓盤。

按揭預批需要準備的文件:

  • 身份證明文件
  • 僱主之聯絡方式
  • 地址證明
  • 收入證明
  • 首期付款證明
  • 儲蓄及投資證明
  • 債務明細(如有)
  • 信用評分(有關機構所定的最低要求為680分,即良好級別)

港人到加拿大買樓需要注意的是,加拿大政府規定,海外買家(即沒有加拿大居民身份)之人士,或逗留不足六個月之人士,首期至少需要付樓價的35%。如獲得居民身份後,首期則只需要付5%。而如果首期付少於樓價的20%的話,買家則需要另外購買按揭保險(Mortgage Loan Insurance)。

加拿大按揭種類包括多倫多及溫哥華

Insured Mortgage VS Insurable Mortgage VS Uninsurable Mortgage

以上三種是以「是否已經投保」來分類的按揭。如上所述,於加拿大購置物業,首期金額付少於樓價20%的買家需要另外購買按揭保險,而Insured Mortgage則是已經投保的高成數按揭(High-ratio Mortgage)。這種按揭適用於首付不足20%的買家,一般而言利益較低。

Insurable Mortgage是最為傳統的按揭方式,適用於首付超過20%的買家。這種按揭方式利率較Insured Mortgage高,因為它們並不受按揭保險保障。

Uninsurable Mortgage這類按揭利率最高,因為它完全不受按揭保險保障,因為它們的按揭金額大(一般而言大於加幣100萬)或還款期長(一般而言多於30年)。

Open Mortgage VS Closed Mortgage

Open Mortgage即活期按揭,即買家可以在任何時候申請提早還清按揭款項。而Closed Mortgage即是定期按揭,如買家想提早還款有一定限制,或可能會有罰款。

Fixed-rate Mortgage VS Variable-rate Mortgage

Fixed-rate Mortgage即定息按揭,指按揭利率在貸款合約期內不會改變。而Variable-rate Mortgage即浮息按揭,指的是按揭利率與銀行的基礎貸款利率(Prime)掛勾,例如定在Prime+2%之類,而Prime會根據加拿大中央銀行的決定而上升或下降。

加拿大申請按揭流程

基本而言,在加拿大多倫多及溫哥華按揭申請按揭過程一點也不複雜,流程如下:

  1. 尋找或聯絡相熟按揭經紀,準備申請按揭預批(Mortgage Pre-Approval)的文件。
  2. 根據你個人的負擔能力、利率等等,選擇好按揭計劃及預計每月還款金額。
  3. 取得按揭預批後就可以物色心儀物業及睇樓。按揭預批一般有效60至120日。
  4. 找到心儀樓盤後聯絡賣家,簽署臨時買賣合約及付訂金。
  5. 向銀行正式申請按揭貸款,等待審批。
  6. 獲批貸款後,由你的代表律師從銀行接收款項。
  7. 律師會處理轉賬和物業註冊等事宜,完成交易。

加拿大按揭銀行

想申請加拿大多倫多及溫哥華按揭,可以在當地銀行處理或於香港處理。中國銀行及匯豐銀行均有提供海外按揭。

  • 中國銀行(BOC):提供活期/定期、浮息/定息的樓宇按揭計劃,網站上列出的資料有限,有意申請的人士需帶同收入證明(過去3 年)和房產買賣協議(如已簽署)到任何一間分行查詢詳情。
  • 滙豐銀行(HSBC):同樣提供活期/定期、浮息/定息的按揭計劃,還款年期可長達30年,申請人必須為年滿18/19歲的加拿大居民,可以在網上啟動申請「按揭預批」的程序,然後就會有專人在5 – 7個工作天內聯絡你。
  • 以下在加拿大當地的銀行均有提供按揭貸款:皇家銀行(RBC)、蒙特利爾銀行(BMO)、道明銀行(TD)、豐業銀行(Scotiabank)、帝國商業銀行(CIBC)。

加拿大按揭年期以及多倫多及溫哥華按揭

在加拿大,是否居民身份也會影響到申請按揭的條件,最低首期要求(Minimum Down Payment Threshold)會因應居留狀況(Residence status)而異:

  • 永久居民、穩定收入:最少5 – 10% 首期(視乎房屋價格)
  • 永久居民、無收入但有較高的資產淨值(Net Worth):最少35% 首期
  • 暫時居民(持有學生/工作簽證):最少10%首期
  • 非居民(包括逗留不足6個月的暫時居民):最少35% 首期

 

對於剛到加拿大居住的人士,在一定限期內有資格申請Newcomers Mortgage(新移民按揭計劃):

  • 永久居民/已入籍人士:剛到加拿大的5年內。
  • 暫時居民:剛到加拿大的2年內,但需至少已經工作3個月。
 
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